Пример 12

Этот пример рассматривает тему схем финансирования с 0% и низкими процентами с точки зрения заемщика, желающего получить финансовые преимущества, связанные с финансированием с 0%, используя собственные кредитные ресурсы. Примеры 10 и 11 рассматривают ту же тему с легкими вариациями с точки зрения кредитора, предоставляющего финансирование с 0%, и покупателя за наличные.

Этот пример, как и предыдущие два, должен быть информативным для всех пользователей.

Как и для покупателей наличными, важно для заемщика, желающего использовать ресурсы своего кредитора, понимать, как работает финансирование с 0%, так как из анализа денежных потоков можно вывести стоимость потенциальной скидки наличными и использовать ее как отправную точку в переговорах с поставщиком. Аналогично, результаты и графики, генерируемые калькулятором, кроме этой единственной цифры скидки, имеют мало значения, так что их можно безопасно игнорировать. Поговорив об этом, давайте перейдем к делу!

Профили финансирования с 0% можно охарактеризовать как содержащие разглашаемые и неразглашаемые денежные потоки.

• Разглашаемые денежные потоки, о которых знает заемщик, это полная розничная стоимость (аванс) финансируемого товара и денежные потоки платежей, которые включают только основную сумму; сумма денежных потоков платежей равна стоимости товара (авансу), следовательно, проценты 0%.
• Неразглашаемые денежные потоки - это прямые транзакции между поставщиком и кредитором, обычно это скидка наличными для компенсации затрат на финансирование кредитора.

Не нужно беспокоиться о неразглашаемых денежных потоках; расчет будет использовать процентную ставку вашего собственного кредитора как прокси для этого. Таким образом, вы можете быть уверены, что скидка оставит вас финансово нейтральным. Это означает, что общая стоимость финансирования с использованием вашего собственного кредитора будет равна или лучше, чем общая сумма, подлежащая выплате по схеме финансирования с 0%, при условии, что профиль погашения остается неизменным. Как получить информацию о разглашаемых денежных потоках просто. Обычно это рекламируется поставщиком, и если нет, запросите предложение по финансированию… до того, как начать обсуждать скидки!

Диаграмма ниже визуализирует динамику денежных потоков для гипотетического предложения по финансированию:

Входные данные для примера расчета

• Аванс: Полная розничная стоимость товара (до скидки) показана синей стрелкой вниз в начале временной шкалы.
• Платежи: Платежи по предложению представлены синими стрелками вверх. Скидка поставщика, полученная путем дисконтирования этих будущих платежей, показана красной стрелкой вверх над указанным первоначальным взносом в начале временной шкалы.
• Процентная ставка: Хотя она не показана на диаграмме, ставка должна отражать то, что предложил ваш собственный кредитор.

Преимущества и последствия

Для заемщика со своим кредитором:

• Гибкость в условиях погашения: Возможность договариваться о различных условиях погашения с собственным кредитором, которые могут лучше соответствовать личным или деловым интересам, чем стандартные условия финансирования с 0% (хотя это может изменить финансовое сравнение).
• Использование существующих кредитных линий: Использование уже одобренных кредитных линий, потенциально избегая дополнительных проверок кредитоспособности или задержек в получении финансирования.
• Поддержание отношений: Укрепление или поддержание хороших отношений с существующим кредитором, что может быть полезно для будущих финансовых потребностей.
• Контроль над финансированием: Больше контроля над процессом финансирования, включая, возможно, более низкие процентные ставки или более выгодные условия, чем те, что предлагаются в схемах с 0%.
• Настройка: Подгонка финансирования под конкретные потребности денежного потока, потенциально снижая общие затраты на проценты, если срок кредита соответствующим образом корректируется.

Для поставщика:

• Улучшение денежных потоков: Получение скидки наличными от поставщика для кредитора заемщика все еще может улучшить денежные потоки поставщика, подобно сделке наличными.
• Сохранение маржи прибыли: Скидка фактически идет кредитору заемщика вместо стороннего финансового провайдера, сохраняя маржу прибыли поставщика.
• Увеличение объема продаж: Предложение конкурентоспособных скидок все еще может привести к увеличению продаж, поскольку оно соответствует или превосходит привлекательность финансирования с 0%, даже если покупатель использует собственное финансирование.
• Лояльность клиентов: Предоставление гибкости в финансовых опциях может способствовать лояльности клиентов, стимулируя повторные покупки, даже если немедленная сделка не получает прямой выгоды от схемы с 0% финансированием.
• Позиционирование на рынке: Может позиционировать поставщика как адаптируемого и ориентированного на клиента, привлекая покупателей, которые ценят гибкость в своих финансовых опциях.
• Упрощение процесса продаж: Потенциально меньше осложнений в договорах о продаже, поскольку условия финансирования обрабатываются внешне кредитором покупателя, снижая административную нагрузку.

Эта настройка позволяет заемщикам использовать свои существующие финансовые отношения, одновременно получая скидки, сравнимые со схемами финансирования с 0%, предоставляя стратегическое преимущество в решениях о покупке.