Пример 4

Определение платежа в профиле погашения авансом

Этот пример демонстрирует, как рассчитать сумму платежа, когда он выплачивается в начале каждого периода погашения, известного как «авансом».

Этот пример иллюстрирует использование одного из двух Режимов, ключевой концепции в финансовых расчетах, при решении для неизвестных. Платежи «авансом» назначены с ежемесячной частотой для контраста с предыдущим примером. Диаграмма ниже визуализирует динамику денежных потоков:

Диаграмма денежных потоков для примера 4 Диаграмма денежных потоков для примера 4

Входные данные для расчета примера

  • Аванс: Показан синей стрелкой вниз в начале временной шкалы, обозначает известное значение.
  • Платежи: Представлены красными стрелками вверх, это регулярные ежемесячные платежи. Обратите внимание, что первый платеж в серии происходит в начале первого месяца, совпадая с авансом, а остальные платежи следуют регулярно.

Преимущества и последствия

Понимание последствий режима платежей «авансом» в финансовых расчетах крайне важно по следующим причинам:

  • Платежи «авансом» уменьшают общую сумму выплаченных процентов, поскольку сокращение капитала начинается немедленно (в отличие от «в конце периода» в примере 3).
  • Как заемщик или инвестор, распознавание режима помогает точнее сравнивать финансовые продукты; например, эффективная процентная ставка может быть ниже при платежах «авансом» из-за более быстрого сокращения основного долга.
  • Управление денежными потоками: Платежи «авансом» могут требовать больше начальных денежных средств, но могут привести к снижению общей стоимости процентов, что выгодно для тех, у кого достаточно денежных резервов.
  • Экономия на процентах: За срок кредита режим «авансом» может привести к значительной экономии на процентах, особенно для долгосрочных кредитов или сценариев с высокими ставками.
  • Планирование бюджета: Этот режим может повлиять на ежемесячное бюджетирование, поскольку платежи требуются с самого начала, что может быть сложным для тех, у кого нерегулярный доход.
  • Переговоры: Понимание режима «авансом» может дать преимущество при переговорах об условиях кредита, возможно, обеспечив более низкие ставки или лучшие условия благодаря сниженному риску для кредитора.
  • Сравнение кредитов: При сравнении различных предложений по кредитам знание того, являются ли платежи «авансом» или «в конце периода», может существенно изменить воспринимаемую стоимость заимствования.
  • Инвестиционные продукты: Для инвестиций или аннуитетов, выплачиваемых «авансом», время платежей может повлиять на расчет ставок доходности, что выгодно для инвесторов, ищущих немедленные потоки дохода.

Этот пример помогает понять, как время платежей влияет на финансовые результаты, позволяя принимать более обоснованные решения в личных или деловых финансовых сценариях.