Пример 3

Этот пример иллюстрирует использование одного из двух Режимов, основной концепции в финансовых расчетах, при решении неизвестных величин. Для разнообразия, платежи ‘По окончании’ назначены с ежеквартальной частотой. Диаграмма ниже визуализирует динамику денежных потоков:

Входные данные для примера расчета

• Аванс: Показан синей стрелкой вниз в начале временной шкалы, указывая, что значение известно.
• Платежи: Представлены красными стрелками вверх, это регулярные ежеквартальные платежи. Обратите внимание, что первый платеж в серии происходит в конце первого квартала после Аванса, а последующие платежи регулярно после этого.

Преимущества и последствия

Понимание влияния Режимов в расчетах важно по следующим причинам:

• Платежи ‘По окончании’ увеличивают сумму выплаченных процентов, так как уменьшение основной суммы задерживается (в отличие от ‘Авансом’, рассмотренного в примере 4).
• Как заемщик, зная используемый режим в финансовых предложениях, вы можете точно сравнивать; например, неявная ставка в данном графике погашения с одинаковым платежом может значительно варьироваться в зависимости от режима погашения, хотя разрыв в неявных ставках склонен уменьшаться по мере увеличения срока погашения.
• Управление денежными потоками: Платежи ‘По окончании’ могут лучше соответствовать определенным циклам денежных потоков, например, получению дохода в конце периода, что может быть более подходящим для управления личными или бизнес-финансами.
• Влияние на общие проценты: Понимание, как платежи ‘по окончании’ влияют на общие проценты, выплаченные за срок кредита, может влиять на решения о сроках кредита, особенно для долгосрочных кредитов, где разница в процентах может быть значительной.
• Переговорная способность: Знание режимов платежей может дать вам преимущество при переговорах условий кредита с кредиторами, потенциально приводя к лучшим ставкам или условиям, если вы можете обосновать выбор режима, соответствующего вашему финансовому планированию.
• Бюджетирование: Для целей бюджетирования, платежи ‘по окончании’ позволяют накопиться еще одному периоду процентов до первого платежа, что может потребовать корректировок в краткосрочном финансовом планировании.
• Кредитные продукты: Некоторые кредитные продукты, такие как определенные ипотеки или бизнес-кредиты, могут предлагать только структуры платежей ‘по окончании’, поэтому понимание этого режима критично для тех, кто рассматривает эти финансовые продукты.

Этот пример помогает вам ориентироваться в этих решениях, предоставляя ясную финансовую картину на основе различных структур погашения и их влияния на ваше финансовое благополучие.