Графики
Curo Калькулятор предлагает два различных типа графиков: График амортизации и Подтверждение EAR/APR. Выбор конвенции подсчета дней, который вы делаете на входе, определяет, какой график будет сопровождать ваши результаты расчетов, доступные на второй вкладке экрана результатов. Вот разбивка:
График амортизации: Создается для всех стандартных конвенций подсчета дней, этот график детально описывает каждый платеж по кредиту, показывая, как каждая выплата разбивается на проценты и уменьшение основной суммы. Это особенно полезно для деловых заемщиков, которым необходимо обновлять свои финансовые отчеты с точными распределениями платежей.
Подтверждение EAR/APR: Этот график генерируется при использовании конвенций с суффиксом EAR или APR. Его основная функция - демонстрация методологии расчета ставки и проверка ее точности, убеждаясь, что все дисконтированные авансы, платежи и сборы в итоге уравновешиваются до нуля. Он неоценим как для кредиторов, так и для заемщиков, которым необходимо проверить или оспорить примененную процентную ставку по кредиту.
С точки зрения Curo Калькулятор, эти графики предназначены для:
- Представления результатов в легко усваиваемом формате.
- Предоставления возможности быстро проверить, соответствуют ли ваши вводные данные ожидаемому профилю погашения, особенно в сложных сценариях с множеством переменных.
- Обеспечения возможности проверки результата по процентной ставке при необходимости.
Все данные графика можно загрузить в формате XLSX (таблица) для ваших записей или дальнейшего анализа. Просто нажмите кнопку загрузки, расположенную в верхней части каждого графика.
Следующий раздел углубляется в то, как проверить любой результат процентной ставки, произведенный Curo Калькулятор, с использованием данных, предоставленных в этих графиках. Эта часть становится довольно технической и может заинтересовать в первую очередь тех, кто ищет глубокое погружение.
Проверка процентной ставки
Подтверждение EAR/APR
Для проверки процентной ставки мы предоставляем упрощенный пример графика подтверждения на изображении ниже:
Процентная ставка, которую нужно проверить, находится на вкладке с резюме результатов:
Чтобы доказать, что процентная ставка 5.11% (как показано выше) является точной, необходимо дисконтировать каждое значение, указанное в колонке Сумма графика, используя Фактор подсчета дней для этой строки и процентную ставку, выраженную в десятичном виде, затем суммировать результаты. Вот формула дисконтирования, за которой следуют пошаговые расчеты:
Формула дисконтирования для подтверждения
$$ d = a \times \left(1 + i \right)^{-f} $$ где:
- $d$ = Дисконтированная сумма.
- $a$ = Сумма (к дисконтированию).
- $i$ = Годовая процентная ставка (выраженная десятичным числом).
- $f$ = Фактор подсчета дней.
| Строка | Расчет по формуле | Дисконтированная сумма (d) |
|---|---|---|
| 1 | $$-1000.00 \times \left(1 + 0.05106868 \right)^{-0.00000000} $$ | -1000.000000 |
| 2 | $$ 336.11 \times \left(1 + 0.05106868 \right)^{-0.08333333} $$ | 334.717826 |
| 3 | $$ 336.11 \times \left(1 + 0.05106868 \right)^{-0.16666667} $$ | 333.331419 |
| 4 | $$ 336.11 \times \left(1 + 0.05106868 \right)^{-0.25000000} $$ | 331.950754 |
| Итог баланса | -0.000001 |
В расчетах для подтверждения Итог баланса должен идеально суммироваться до нуля, с небольшими отклонениями (обычно в пределах ±0.01), допустимыми из-за ошибок округления. Здесь итог баланса составляет -0.000001, что пренебрежимо мало, таким образом подтверждая, что процентная ставка 0.05106868 (или 5.11%) верна для выбранной конвенции подсчета дней, в данном случае EU 2023/2225 APR.
График амортизации
Для проверки процентной ставки мы предлагаем упрощенный пример графика амортизации на изображении ниже:
Обратите внимание на дополнительную колонку после колонки Дата, которая показывает Факторы подсчета дней, применяемые к каждой строке. Эта колонка скрыта по умолчанию, так как факторы подсчета дней могут быть запутанными. Чтобы ее увидеть, трижды нажмите (или кликните) на заголовок колонки Дата. Повторите действие, чтобы снова скрыть.
Процентная ставка, которую нужно проверить, находится на вкладке с резюме результатов:
Чтобы подтвердить, что процентная ставка 4.99% (как показано выше) является точной, необходимо рассчитать периодический процент для каждой строки. Добавьте этот процент к перенесенному капитальному балансу и сумме, чтобы определить переносимый капитальный баланс. Повторите это для каждой строки, пока не достигнете конца:
Вот формула для периодического процента, за которой следуют пошаговые расчеты:
Формула периодического процента
$$ a = c \times i \times f $$ где:
- $a$ = Процент (периодическая сумма).
- $c$ = Капитальный баланс (перенесенный).
- $i$ = Годовая процентная ставка (выраженная десятичным числом).
- $f$ = Фактор подсчета дней.
| Строка | Перенесенный баланс (c) | Расчет процента $$(c \times i \times f)$$ | Сумма | Капитальный баланс |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 0.00 | 0.00 x 0.04991095 x 0.00000000 = 0.00 | -1000.00 | -1000.00 |
| 2 | -1000.00 | -1000.00 x 0.04991095 x 0.08333333 = -4.16 | 336.11 | -668.05 |
| 3 | -668.05 | -668.05 x 0.04991095 x 0.08333333 = -2.78 | 336.11 | -334.72 |
| 4 | -334.72 | -334.72 x 0.04991095 x 0.08333333 = -1.39 | 336.11 | 0.00 |
В расчетах амортизации финальный Капитальный баланс должен идеально равняться нулю, с незначительными отклонениями, допустимыми из-за ошибок округления, таким образом подтверждая, что процентная ставка 0.04991095 (или 4.99%) верна для выбранной 30/360 конвенции подсчета дней.
Совет
Даже если вас не интересует проверка процентной ставки, раскрытие колонки Фактор подсчета дней может быть полезным для того, чтобы увидеть, как используются подсчеты дней в расчете для вашей выбранной конвенции. Помните, что подсчет дней основан на продолжительности между текущим и предыдущим денежным потоком.