Berechnungen mit mehreren Zinssätzen

Wie in der Einführung dieses Hilfeleitsfadens beschrieben, unterstützt Curo Rechner die Berechnung unbekannter Werte in Szenarien, bei denen sich Zinssätze im Laufe der Zeit ändern, wie bei Hypotheken mit festem zu variablem Zinssatz, nicht in einem einzigen Schritt. Sie können diese Berechnungen jedoch durchführen, indem Sie sie in mehrere Schritte aufteilen. Wir zeigen diesen Prozess mit den Standardeinstellungen des Curo Rechners und schließen damit ab, wie Sie den Nominalen Jahreszins (NAR) und den Jährliche Gesamtkostenquote (APR) berechnen, die im gesamten Rückzahlungsplan implizit sind.

Feste zu variable Zinssätze werden überwiegend in der Hypothekenbranche verwendet. Wir verwenden ein reales Beispiel eines irischen Hypothekengebers, um dieses Konzept zu veranschaulichen. Typischerweise werden alle erforderlichen Eingaben bereitgestellt, aber seien Sie bereit, danach zu suchen, falls dies nicht der Fall ist. Folgendes benötigen Sie:

  • Kreditbetrag
  • Fester Zinssatz
  • Feste Rückzahlungsdauer
  • Gesamte Rückzahlungsdauer
  • Variabler Zinssatz
Beispiel für eine Hypothek mit festem zu variablem Zinssatz

Beispiel für festen Zinssatz: €300.000 Kredit, rückzahlbar über 30 Jahre, die ersten fünf Jahre fest. Fester Zinssatz von 4,50% pro Jahr und 4,11% APRC*. 60 monatliche Raten von €1.520,06 pro Monat. Nach Ablauf der festen Zinsperiode wechselt Ihr Hypothekenkonto gemäß den Bedingungen Ihrer Kreditunterlagen für die verbleibenden 300 Monate auf einen variablen Zinssatz.

Beispiel für variablen Zinssatz: €300.000 Kredit, rückzahlbar über 30 Jahre. Zinssatz von 3,85% pro Jahr variabel. 3,92% APRC*. 360 monatliche Raten von €1.406,42 pro Monat. Gesamtbetrag zahlbar beträgt €505.718,08.

Quelle: https://capitalcu.ie/mortgages/

Im obigen Beispiel des Kreditgebers wird der feste Rückzahlungswert von €1.520,06 pro Monat angegeben. Dies ist nicht immer der Fall, daher zeigen wir zunächst, wie man ihn berechnet.

Schritt 1: Festen Rückzahlungswert bestimmen/bestätigen

Um die unbekannte feste Rückzahlung zu berechnen, behandeln wir die gesamte 30-jährige Laufzeit als feste Rückzahlungsperiode und verwenden den festen Zinssatz in der Berechnung. Die erforderlichen Eingaben sind wie folgt:

  • Vorschussbetrag: Geben Sie den Kredit von €300.000,00 ein.
  • Zahlungen: Stellen Sie sicher, dass die Zahlungszeile die folgenden Eingaben/Auswahlen hat:
    • Anzahl: 360
    • Häufigkeit: Monatlich
    • Betrag: Lassen Sie leer, da wir dies berechnen
    • Modus: „Nachschüssig“
  • Tagszählungkonvention: Wählen Sie 30/360 (diese Konvention nimmt an, dass jeder Monat 30 Tage und jedes Jahr 360 Tage für Berechnungszwecke hat)
  • Nominaler Jahreszins: Geben Sie den festen Zinssatz von 4,50% ein

Sobald dies erledigt ist, sollten die Eingaben mit dem unten gezeigten Bild übereinstimmen.

Schritt 1: Festen Rückzahlungswert bestimmen Schritt 1: Festen Rückzahlungswert bestimmen

Drücken Sie die Schaltfläche Berechnen und notieren Sie sich das Zahlungsergebnis, da wir es in Schritt 2 als Eingabe verwenden.

Schritt 2: Saldo am Ende der festen Zinsperiode bestimmen

Um den Wert der variablen Rückzahlungen zu berechnen, müssen wir zunächst den ausstehenden Kapitalsaldo am Ende der fünfjährigen festen Laufzeit ermitteln. Ändern Sie dazu die Rechnereingabe wie folgt:

  • Zahlungen: Lassen Sie in der Zahlungszeile aus Schritt 1 alles wie es ist, außer:
    • Anzahl: Ändern Sie von 360 auf 60
    • Betrag: Geben Sie das Zahlungsergebnis (€1.520,06) aus Schritt 1 ein
  • Wählen Sie nun den Link „Zeile hinzufügen“ unterhalb der vorherigen Zeile, den wir verwenden, um den Saldo nach 5 Jahren zu berechnen:
    • Anzahl: Geben Sie 1 ein
    • Häufigkeit: Lassen Sie „Monatlich“
    • Betrag: Lassen Sie leer, da wir dies berechnen
    • Modus: Hier verwenden wir „Vorschüssig“, da wir den Saldo nach der letzten festen Zahlung berechnen

Wenn Sie fertig sind, entspricht Ihre Rechnereingabe dem unten gezeigten Bild.

Schritt 2: Saldo am Ende der festen Zinsperiode bestimmen Schritt 2: Saldo am Ende der festen Zinsperiode bestimmen

Drücken Sie die Schaltfläche Berechnen und notieren Sie sich das Ergebnis, da wir es in Schritt 3 als Eingabe verwenden.

Schritt 3: Variablen Rückzahlungswert bestimmen

Da wir nun den Saldo am Ende der festen Laufzeit kennen, können wir die variablen Rückzahlungen für die verbleibenden 25 Jahre berechnen. Entfernen Sie zunächst die zweite Zahlungsreihen-Zeile, die wir in Schritt 2 hinzugefügt haben, da sie nur für die Berechnung des Saldos nach der festen Laufzeit benötigt wurde. Verwenden Sie dann die folgenden Eingaben:

  • Vorschussbetrag: Geben Sie den Saldo aus Schritt 2 als neuen Kreditbetrag (€273.473,48) ein.
  • Zahlungen: Nach Entfernen der zweiten Zeile ändern Sie die verbleibende Zahlungszeile wie folgt:
    • Anzahl: 300 (da 360 Gesamtmonate minus 60 feste Monate)
    • Häufigkeit: Monatlich
    • Betrag: Lassen Sie leer, um zu berechnen
    • Modus: „Nachschüssig“
  • Tagszählungkonvention: Wählen Sie 30/360
  • Nominaler Jahreszins: Geben Sie den variablen Zinssatz von 3,85% ein

Schritt 3: Variablen Rückzahlungswert bestimmen Schritt 3: Variablen Rückzahlungswert bestimmen

Notieren Sie sich nach der Berechnung diesen neuen Rückzahlungsbetrag für den letzten Schritt.

Schritt 4: NAR und APR im Plan implizit bestimmen

Um den NAR und APR zu berechnen, ist es wahrscheinlich sinnvoll, alle Berechnungseingaben zu löschen und mit einem leeren Blatt zu beginnen. Unabhängig von der gewählten Vorgehensweise sind die erforderlichen Eingaben wie folgt:

  • Vorschussbetrag: Geben Sie den Kredit von €300.000,00 ein.
  • Zahlungen:
    • Zeile 1: Stellen Sie sicher, dass die Zahlungszeile die folgenden Eingaben/Auswahlen hat:
      • Anzahl: 60
      • Häufigkeit: Monatlich
      • Betrag: €1.520,06
      • Modus: „Nachschüssig“
    • Zeile 2: Fügen Sie eine weitere Zeile hinzu und stellen Sie sicher, dass sie die folgenden Eingaben/Auswahlen hat:
      • Anzahl: 300
      • Häufigkeit: Monatlich
      • Betrag: €1.420,94
      • Modus: „Nachschüssig“

Wenn Sie fertig sind, entspricht Ihre Rechnereingabe dem unten gezeigten Bild.

Schritt 4: NAR und APR bestimmen Schritt 4: NAR und APR bestimmen

Um den NAR zu berechnen:

  • Tagszählungkonvention: Wählen Sie 30/360
  • Nominaler Jahreszins: Lassen Sie leer, da wir dies berechnen

Um den APR zu berechnen:

  • Tagszählungkonvention:
    • Wählen Sie EU 2023/2225 Jährliche Gesamtkostenquote (APR) (auch bekannt als Effektiver Jahreszins in der EU) für Hypotheken in der Europäischen Union
    • Wählen Sie UK Hypotheken-Jährliche Gesamtkostenquote (APR) für Hypotheken im Vereinigten Königreich
    • Wählen Sie 30/360 Effektiver Jahreszins (EAR) als Ersatz in anderen Teilen der Welt
  • Jährlicher Prozentsatz: Lassen Sie leer, da wir dies berechnen

Durch das Befolgen dieser Schritte können Sie den Curo Rechner nun effektiv nutzen, um Szenarien mit festen zu variablen Hypothekenzinssätzen zu verwalten und zu analysieren. Das Verständnis, wie man diese Berechnungen in überschaubare Schritte aufteilt, unterstützt nicht nur die Finanzplanung, sondern gibt Ihnen auch ein klareres Bild von den langfristigen Auswirkungen variierender Zinssätze auf Ihre Rückzahlungen. Denken Sie daran, dass Curo Rechner diese Prozesse vereinfacht, aber reale Anwendungen zusätzliche Überlegungen wie Gebühren, Versicherungen oder Änderungen in der Politik erfordern können, die Ihre Hypothek beeinflussen könnten. Behalten Sie diesen Leitfaden als Referenz bei, und konsultieren Sie immer einen Finanzberater für personalisierte Ratschläge, die auf Ihre spezifischen Umstände zugeschnitten sind.